Ist dein vorzeitiger Ruhestand mit 55 realistisch?

Wer möchte schon bis zum Alter von 67 arbeiten, wenn ein vorzeitiger Ruhestand bereits mit 55 Jahren möglich ist? Warum du deine Renteninformation einmal genauer betrachten solltest, was du für deinen vorzeitigen Ruhestand tun kannst und was es sonst zu berücksichtigen gilt, erfährst du in diesem Beitrag. Schaust du lieber das dazugehörige Video, klicke hier.

Ist es dein Traum, dich mit 50 oder 55 Jahren in den vorzeitigen Ruhestand zu verabschieden? Als Angestellter zu kündigen oder als Selbstständiger dein Gewerbe abzumelden? Von nun an möchtest du dein Leben in vollen Zügen genießen, die Champagnerkorken knallen lassen, rund um die Welt reisen und das Geld mit vollen Händen ausgeben.

Vorzeitiger Ruhestand mit 55 ist für die meisten nicht realisierbar

Leider wird der vorzeitige Ruhestand mit 55 für die Allermeisten ein Traum bleiben. Warum kann ich das so gemein, mit Fug und Recht behaupten? In den vergangenen Jahren habe ich etliche Finanzplanungen in den unterschiedlichsten Konstellationen durchgeführt und musste tatsächlich viele Träume, unter Anbetracht aller realistischer Aspekte, zerschlagen.

So auch gerade erst wieder, als ich einem jungen Mann, Mitte 30, die Augen öffnen musste, der vorhatte, sich mit 55 Jahren in den vorzeitigen Ruhestand zu verabschieden. Wir haben gemeinsam seine Finanzplanung ausgearbeitet und erst einmal das Ziel „vorzeitiger Ruhestand mit 63“ berechnet. Ab diesem Alter ist erstmalig eine Rentenzahlung der deutschen Rentenversicherung zu erwarten, zumindest nach heutigem Stand. Die Simulation ergab, dass er trotz der Summe, die er monatlich in den vorzeitigen Ruhestand investiert, nicht wie geplant ins Ziel kommen wird. Er muss zusätzlich noch einmal Geld in die Hand nehmen, wenn er wirklich den Ruhestand mit 63 anstrebt. Beim Ruhestand mit 65 Jahren kamen wir dem Ziel schon etwas näher und der Ruhestand mit 67 wäre realisierbar.

Um aber sein eigentliches Ziel, mit 55 Jahren in den vorzeitigen Ruhestand zu gehen, erreichen zu können, müsste er zusätzlich eine hohe Summe investieren, was für ihn nicht möglich ist.

Ruhestandsplanung als Angestellter und Unternehmer

Das Einkommen als Angestellter ist natürlich begrenzt. Du kannst nur so viel für den vorzeitigen Ruhestand beiseitelegen, wie es dein Einkommen zulässt. Ist eine gewisse Position im Unternehmen einmal erreicht und die Gehaltserhöhungen ausgeschöpft, hast du keine weiteren Möglichkeiten, mehr zu verdienen.

Nun könntest du einen Job, der dir Spaß macht und in dem du aufgehst, auch länger ausüben. In Berufen, die körperliche Arbeit voraussetzen, ist das natürlich weniger realistisch, aber lassen wir diese Berufe mal außen vor und gehen beispielsweise von einer Verwaltungstätigkeit aus. Vorausgesetzt, deine Gesundheit lässt das zu.

Selbstständige haben durchaus mehr Möglichkeiten, an Stellschrauben zu drehen und mehr herauszuholen. Sie bestimmen ihr Einkommen, in einem gewissen Rahmen, selbst. Daher ist ein vorzeitiger Ruhestand mit 55 etwa in vielen Fällen realistischer, als bei einem Angestellten. Wenn ein Unternehmer frühzeitig die Nachfolge regelt und sich dann zurückzieht, erhält er im Rahmen einer beratenden Tätigkeit oder als Gesellschafter etwa, weiterhin Gelder. Wenn er das Unternehmen letztlich veräußert oder an die nächste Generation übergibt, kommt es zu einem Kapitalfluss, der auch nach Steuern, oft den vorzeitigen Ruhestand finanzierbar macht.

Prüfe deine Renteninformation

Wie sehen deine Ansprüche an die deutsche Rentenversicherung bisher aus? Welche Ansprüche wirst du in den nächsten Jahren dazu erwirtschaften? Diese Details kannst du deiner Renteninformationen entnehmen. Du solltest sie nicht, wie bisher wahrscheinlich, überfliegen und nur ein paar Zeilen der ersten Seite lesen. Lese sie ganz genau durch. Alles, was für dich bezüglich des Ruhestandes wichtig ist, steht in dieser Renteninformation auf der Vorder- und Rückseite.

Du musst diese Informationen allerdings in den richtigen Kontext bringen. Nun kommen deine anderen Vorsorgeprodukte hinzu, wie dein Fonds-Sparplan, die Riester Rente, Privatrente, betriebliche Altersvorsorge, et cetera. Wichtig bei der ganzen Sache ist der Unterschied zwischen brutto und netto.

Viele denken oft, dass ihnen das, was sie herausbekommen, frei zur Verfügung steht. Das ist oft ein Trugschluss, denn du musst immer drei Parameter abziehen: Steuern, Inflation und Kranken- und Pflegeversicherung. Diese Faktoren sind dringend zu berücksichtigen. Allein schon die sich ändernde Inflation kann hinten raus einen großen Unterschied machen und dafür sorgen, dass dir deine Planung zum vorzeitigen Ruhestand komplett um die Ohren fliegt. Rechne daher lieber mit einer hohen Inflationsrate von 3 oder 4 Prozent.

Vorzeitiger Ruhestand setzt Finanzplanung und Zielsetzung voraus

Für die Planung des vorzeitigen Ruhestandes ist eine hohe Zielsetzung maßgeblich. Angenommen, du strebst eine Rentenleistung von beispielsweise 3.000 Euro an, kommst aber bei deiner Finanzplanung, unter Berücksichtigung aller Parameter, letztlich nur bis 2.500 Euro. Hättest du aber von vornherein niedriger kalkuliert, etwa mit 2.500 Euro, wärst du vielleicht nur bei 2.000 Euro angelangt. Setze dir hohe Ziele und berücksichtige alle Faktoren, die es zu berücksichtigen gibt. Das sind Steuern, Inflation und Kranken- und Pflegeversicherung. Berücksichtige nur das, was dir netto übrig bleibt. Die Steuern werden bei dieser Rechnung oft vergessen. Gerade bei der betrieblichen Altersvorsorge oder Riester Rente geht oft ein großer Batzen an Steuern ab.

Über Simulationen in einer Finanzplanung lassen sich verschiedene Parameter verschieben und das Ergebnis beeinflussen. Du kannst testen, welche Situation, welche Auswirkungen hat und ob oder wann ein vorzeitiger Ruhestand realistisch ist.

Warum deine Finanzplanung so wichtig ist

Die Finanzplanung hat auch besagtem jungen Mann erstmals die Augen geöffnet und ist ihm ein Ansporn gewesen, endlich auszutüfteln, wie er mehr Nettokapital erreichen kann. Welche Stellschrauben müssen gefunden und gedreht werden, damit das Ziel des vorzeitigen Ruhestandes erreicht werden kann? Welche Parameter müssen auf dem Weg zum Ziel angepasst werden, um nicht am Ende das Ziel anpassen zu müssen?

Und jedes Mal, wenn ich eine Finanzplanung ausarbeite und überreiche, bewirke ich damit Folgendes:

• Die Person setzt sich mit den eigenen Zahlen auseinander.

• Der Person ist nun bewusst, welche Anstrengungen und Hebel in Bewegung gesetzt werden müssen, um das Ziel zu erreichen.

• Die Wahrscheinlichkeit, dass sich die Person vom Kurs abbringen lässt und auf windige Produktverkäufer hereinfällt, ist schwindend gering.

Wenn du wissen möchtest, ob ein vorzeitiger Ruhestand für dich realistisch ist, welche Parameter du berücksichtigen solltest und wie du sinnvoll, provisionsfrei und erfolgreich investieren kannst, komme gern in ein kostenloses Erstgespräch. Wir klären dann in 30 bis 45 Minuten, wie ich dich unterstützen kann und wo deine Herausforderungen liegen. Ich verspreche dir, du wirst am Ende des Gesprächs einen Nutzen für dich mitnehmen.

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Vielen Dank für die Zeit, die du dir genommen hast. Wenn du Hörer meines Podcasts bist, freue ich mich über eine Rezension bei iTunes und über dein Teilen und Empfehlen meiner Kanäle. Teile meinen Podcast auch gern offline mit Familie, Freunden und Bekannten. Mein Ziel ist es, Menschen dazu zu bringen, sich mit ihren Finanzen und Vermögensanlagen zu beschäftigen, damit sie klügere Entscheidungen für die Zukunft treffen können. Dabei benötige ich deine Hilfe. Bis zum nächsten Mal,

dein Sven Stopka