Onlinebanken vs. örtliche Banken

Der Preiskampf der Onlinebanken war jahrelang groß. Kostenlose Girokonten plus Kreditkarte waren selbstverständlich. Plötzlich änderten die Mehrheit der Onlinebanken die AGB und schafften das komplett kostenlose Girokonto ab. Künftig gibt es das Girokonto nur noch gebührenfrei, wenn gewisse Voraussetzungen erfüllt werden. Bedeutet dies das Comeback der örtlichen Banken? Wo ich als Finanzberater persönlich Bankkunde bin und warum ich die Bank vor Ort immer noch der Onlinebank vorziehe, erfährst du in diesem Beitrag.

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Onlinebanken erheben Gebühren

Jeder von uns benötigt ein Girokonto, um am Zahlungsverkehr teilzunehmen. Ohne Girokonto keine Gehaltszahlung. Ohne Girokonto keine Überweisung. Ohne Girokonto kein Begleichen deiner Rechnungen. Jahrelang buhlten besonders Onlinebanken um Kunden und warben mit kostenlosen Girokonten im TV und überall sonst. Dann drehte sich der Wind.

Viele Onlinebanken sind dazu übergegangen, das bedingungslose, kostenlose Girokonto abzuschaffen. Kostenlos ist es nur noch für diejenigen, die gewisse Voraussetzungen erfüllen, wie zum Beispiel ein monatlicher Mindestgeldeingang.
Fast jeder Kunde einer Onlinebank hat mittlerweile Änderungen der AGB akzeptieren oder mit Konsequenzen ablehnen müssen. Überwiegend betrafen diese Änderungen alle Kunden, also auch Bestandskunden. In seltenen Fällen waren nur Neukunden betroffen.

Bedingungen der Onlinebanken

Viele Kunden nutzen nun die Situation und prüfen andere Banken zwecks besserer Bedingungen. Auch ich habe meine Fühler ausgestreckt und mich gefragt, was Onlinebanken aktuell an Bedingungen voraussetzen.
Was kostet das Konto, wenn du die Voraussetzungen für ein kostenloses Konto nicht erfüllst? Und was kosten Konten bei einer Bank vor Ort im Vergleich?

Privatkonten und Firmenkonten sind dabei natürlich zu differenzieren. Privatkonten sind meistens mit einer entsprechenden Flatrate versehen. Ich selbst habe mein Privatkonto bei einer Volksbank, also bei einer VR-Bank und zahle dafür im Monat 5,90 Euro. Ich kann dafür so viele Buchungen machen, wie ich möchte, kann Online-Banking und eine dazugehörige Karte nutzen.

Parallel dazu unterhalte ich ein Zweitkonto bei einer Onlinebank, denn ich bin viel unterwegs und möchte, wenn ich Geld abheben muss, nicht nach einer Volksbank suchen müssen. Mit der Kreditkarte meiner Onlinebank kann ich an jedem Automaten kostenfrei Geld abheben.

Auch die Onlinebanken verlangen bis zu 9,90 Euro für ein privates Girokonto. Macht es daher weiterhin Sinn, bei der Bank im Internet einfach nur eine Kundennummer im System zu sein oder sollte man wieder zur örtlichen Bank wechseln?

Machen Onlinebanken die örtlichen Banken überflüssig?

Viele sind der Meinung, dass man die Bank vor Ort nicht mehr braucht und dass sie keine bis wenige Vorteile gegenüber einer Onlinebank bietet.

Meiner Erfahrung nach kann ich sagen, dass ich viele Situationen erlebt habe, in denen Menschen, die Kunde bei Onlinebanken waren, große Nachteile erfahren haben. Die Kommunikation und Verhandlungen mit der Onlinebank gestalten sich schwierig, wenn es zu Situationen kommt, in denen man auf die Kulanz oder Hilfe einer Bank angewiesen ist. Etwa beim Wechsel eines Arbeitgebers, Kurzarbeit, wenn Lohnzahlungen verspätet kommen, et cetera.

Bist du Kunde bei einer örtlichen Bank, hast du einen persönlichen Ansprechpartner, kannst die Situation entsprechend schildern und bekommst in der Regel auch einen Lösungsvorschlag geboten.

Für mich ist daher ein Verzicht auf ein Konto bei der örtlichen Bank undenkbar. Ich möchte in der Lage sein, auf jemanden bei der Bank zugehen zu können, wenn etwas schiefläuft. Ein Zweitkonto bei der Onlinebank ist wegen der Flexibilität natürlich die perfekte Ergänzung.

Firmenkonten bei Onlinebanken

Bei welchen Onlinebaken kannst du ein Firmenkonto eröffnen? Es gibt sehr viele neue Onlinebanken, die sich noch nicht gänzlich etabliert haben. Das sind oft Ableger von großen Banken. Sehr viel günstiger, als die Bank vor Ort, sind diese allerdings nicht. Prüfe in jedem Falle das Preis-Leistungsverzeichnis der einzelnen Banken. Bis zu welchem Limit ist etwas kostenfrei und wann hast du zu zahlen? Oft sind etwa 20 Buchungen inkludiert und alles darüber hinaus kostet extra. Ob sich das für dich lohnt, kannst du nachrechnen.

Ich unterhalte mein Firmenkonto bei der Volksbank. Die Vorstellung allein, dass mir eine Onlinebank mitteilt, dass das Geschäft eingestellt wird und ich all meinen Geschäftskontakten eine neue Bankverbindung mitteilen müsste, ist mir ein Graus. Natürlich gibt es Monate, in denen ich 60 bis 70 Euro Kontoführungsgebühren wegen der vielen Buchungen zahle. Das ist gutes Geld, keine Frage. Es ist aber eine Betriebsausgabe und um einen höheren Aufwand und Risiken zu vermeiden, ist es mir das wert.

Vorteile einer örtlichen Bank

Weiterhin ist mir ein gutes Verhältnis zu meiner örtlichen Bank sehr wichtig. Ich kann dort jederzeit anrufen. Ich empfehle meine Bank mittlerweile an meine Geschäftskontakte weiter, wenn diese mit ihrer Bank unzufrieden sind, denn ich bin von meiner örtlichen Bank absolut überzeugt.

• Besonders für dich als Firmenkunde, aber auch Privatkunde, ist es elementar wichtig, dass du im Falle eines Falles einen kurzen, unbürokratischen Weg gehen kannst. Im Notfall wird dir hier meist schnell geholfen.

• Die Weiterleitung und Bearbeitung eines KfW-Förderungsantrags etwa gestaltet sich bei Onlinebanken oft schwierig. Der Vorteil liegt hier klar bei der Bank vor Ort, denn die Wege sind direkter und unkomplizierter.

• Bist du etwa im Handel oder Handwerk tätig und benötigst eventuell mal eine Vor- oder Zwischenfinanzierung, liegt der Vorteil auch klar bei der Bank vor Ort. Über kurze Dienstwege lassen sich Lösungen finden.

• Die Finanzierung für Kapitalgesellschaften gestaltet sich ebenso weniger einfach über Onlinebanken. Hier bist du bei einer Bank vor Ort auch deutlich besser aufgehoben.

Fazit zu Onlinebanken und örtlichen Banken

Das Thema Onlinebanken vs. örtliche Banken ist komplex und eine Entscheidung sollte nicht über Nacht getroffen werden. Eine übereilte Kündigung deines Kontos ist nicht zu empfehlen. Ich möchte dich aber dazu anregen, dich mit deinen Konten zu beschäftigen, der Service und die Kosten zu vergleichen und gegebenenfalls zu handeln. Bleibe wachsam bei Angeboten von Banken, die zu gut klingen, denn das Geld wird wahrscheinlich irgendwo anders wieder reingeholt.

Und frage dich, wohin das Ganze führen soll, wenn du etwa mit einer Flatrate traden und einen Sparplan kostenlos ausführen kannst, et cetera. Zählt der Mensch nicht mehr? Wir rationalisieren Arbeitsplätze weg ohne Ende. Warum gehen wir so weit, dass wir nicht mal der Bank vor Ort die fünf Euro gönnen? Mache dir die Vorteile einer örtlichen Bank bewusst und frage dich, ob diese nicht ein paar Euro mehr im Monat wert sind.

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dein Sven Stopka