Rente

Basisrente verstehen: Vorteile, versteckte Nachteile und Alternativen

Lesezeit: 5 min

18. Dezember 2025

Die Basisrente, auch als Rürup-Rente bekannt, wird in der Finanzbranche gerne als cleveres Steuersparmodell angepriesen – vor allem für Selbstständige und Gutverdiener. Doch hält sie wirklich, was viele Berater versprechen? Auf den ersten Blick wirkt das Angebot verlockend: hohe Steuerersparnisse, eine garantierte lebenslange Rente und ein solides Fundament für die Altersvorsorge. Doch wer sich näher mit den Details beschäftigt, erkennt schnell die Schattenseiten.

In diesem Artikel erfährst du, warum die Basisrente für viele Anleger zur teuren Fehlentscheidung werden kann, welche versteckten Nachteile oft verschwiegen werden und welche besseren Alternativen dir helfen können, Steuern zu sparen und gleichzeitig langfristig Vermögen aufzubauen. Als unabhängiger Finanzberater mit über 20 Jahren Erfahrung zeige ich dir, wie du deine Altersvorsorge wirklich klug, flexibel und renditestark gestalten kannst – ohne dich in starren Verträgen zu verlieren.

Basisrente kritisch betrachten – aus Sicht eines Honorarberaters

Seit über 21 Jahren begleite ich Menschen in allen Fragen rund um Geldanlage, Vermögensaufbau und Altersvorsorge. Als Geschäftsführer der TUENDUM Gesellschaft für Investmentberatung habe ich mich früh für ein Honorarberatungskonzept entschieden – unabhängig, transparent und ohne Provisionen von Banken oder Versicherungen. Das bedeutet: Ich verdiene nichts daran, dir Produkte wie die Basisrente zu verkaufen. Mein einziges Interesse ist es, dir Lösungen zu zeigen, die langfristig wirklich Sinn ergeben und deine finanziellen Ziele unterstützen.

Und selbst wenn ich wollte, könnte ich dir keine Basisrente vermitteln – seit 2020 habe ich meine Zulassung als Vermittler bewusst zurückgegeben. Stattdessen konzentriere ich mich darauf, Anlegern Strategien aufzuzeigen, mit denen sie nicht nur clever Steuern sparen, sondern gleichzeitig echtes Vermögen aufbauen können. Welche Möglichkeiten es dafür gibt, erfährst du im weiteren Verlauf dieses Artikels.

Was ist die Basisrente und wie funktioniert sie?

Die Basisrente, auch bekannt als Rürup-Rente, wird häufig als Steuersparmodell für Selbstständige und gutverdienende Angestellte angepriesen. Das Prinzip klingt auf den ersten Blick attraktiv: Du zahlst Beiträge ein, kannst einen großen Teil steuerlich absetzen und erhältst später eine lebenslange Rente.

Ein Beispiel: Im Jahr 2023 konnten Alleinstehende bis zu 26.528 Euro in die Basisrente einzahlen. Davon waren 94 % steuerlich absetzbar – also rund 24.936 Euro. Bei einem Spitzensteuersatz von 42 % ergibt sich so eine Steuerersparnis von etwa 10.473 Euro. Klingt nach einem cleveren Deal, oder?

Doch hier liegt der entscheidende Haken: Diese Steuerersparnis ist kein echtes Geschenk vom Staat, sondern lediglich ein Steueraufschub. Spätestens im Rentenalter wird die Basisrente zu 100 % versteuert – und genau das verschweigen viele Berater, die an solchen Verträgen verdienen. Das häufige Argument „Im Alter ist dein Steuersatz niedriger“ klingt gut, trifft aber in der Praxis oft nicht zu. Besonders problematisch: In der Rentenphase fehlen dir in der Regel die Abschreibungsmöglichkeiten, die du während deines Berufslebens noch hattest. Das bedeutet, die Steuerlast trifft dich in einer Lebensphase, in der du finanziell deutlich weniger Spielraum hast.

Die versteckten Nachteile der Basisrente

Viele Finanzberater preisen die Basisrente als ultimatives Steuersparmodell an. Doch die Realität sieht anders aus – und die meisten Kunden erfahren die entscheidenden Nachteile erst, wenn es längst zu spät ist. Hier die wichtigsten Punkte, die dir kaum jemand offen erklärt:

Komplette Bindung deines Kapitals
Vor deinem 62. oder 63. Lebensjahr hast du keinen Zugriff auf dein Geld. Keine Einmalauszahlung, keine Teilentnahme – selbst in einer finanziellen Notlage bleibt dein Kapital blockiert.

Hohe Kostenstrukturen
Abschlusskosten, Verwaltungsgebühren, Vermittlungsprovisionen und sogar Todesfallkosten können deine Rendite massiv schmälern. In manchen Verträgen flossen mehr als 20 % der Einzahlungen direkt in Kosten – ein riesiger Nachteil für den langfristigen Vermögensaufbau.

Begrenzte Renditechancen
Besonders klassische Tarife oder Hybridmodelle mit Garantien bieten nach Kosten oft nur magere Erträge – teils sogar negative Renditen. Rechnet man die Inflation ein, verliert dein Kapital über die Jahre real an Wert.

Fehlende Flexibilität
Einmal abgeschlossen, bist du für Jahrzehnte an die Vertragsbedingungen gebunden. Anpassungen an veränderte Lebenssituationen sind nur sehr eingeschränkt möglich.

Ein Beispiel aus meiner Beratungspraxis zeigt das besonders deutlich: Ein IT-Berater, nennen wir ihn Thomas, schloss vor sieben Jahren eine Basisrente ab – angelockt vom Versprechen einer hohen Steuerersparnis. Später wollte er mit 50 Jahren ein eigenes Unternehmen gründen und brauchte Kapital. Erst da erfuhr er, dass sein gesamtes Geld bis zum Renteneintritt gebunden ist. Für ihn ein herber Rückschlag – denn mit anderen Anlageformen hätte er nicht nur flexibel über sein Kapital verfügen, sondern trotzdem Steuern sparen können.

Bessere Alternativen zur Basisrente

Die gute Nachricht: Es gibt deutlich attraktivere Möglichkeiten, um Steuern zu sparen und gleichzeitig flexibel Vermögen aufzubauen – ganz ohne die Einschränkungen einer Basisrente. Hier einige bewährte Alternativen:

ETF- und Fonds-Sparpläne
Mit breit gestreuten Aktienfonds oder ETFs investierst du kostengünstig in weltweite Märkte. Durch eine gezielte Steuerstrategie nutzt du Freibeträge für Kapitalerträge und die Teilfreistellung für Aktienfonds optimal aus. So kombinierst du langfristigen Vermögensaufbau mit steuerlichen Vorteilen – und bleibst jederzeit flexibel.

Versicherungsfreie betriebliche Altersvorsorge
Gerade für Unternehmer kann eine versicherungsfreie bAV interessant sein. Du hältst Liquidität im Unternehmen, sparst Steuern und sicherst gleichzeitig deine Altersvorsorge – ohne dich in starren Versicherungsverträgen zu binden.

Immobilieninvestments mit Abschreibungsmöglichkeiten
Auch Immobilien können eine attraktive Option sein: Sie bieten nicht nur reale Vermögenswerte, sondern durch gezielte Abschreibungen auch steuerliche Vorteile. Wichtig ist jedoch, genau auf den Kaufpreis und die Lage zu achten – nicht jede „Steuerspar-Immobilie“ ist auch wirklich ein gutes Investment.

Der entscheidende Unterschied zur Basisrente

All diese Alternativen haben eines gemeinsam: Du behältst die volle Kontrolle über dein Geld. Du kannst deine Strategie anpassen, Kapital bei Bedarf entnehmen und profitierst von besseren Renditechancen. Im Gegensatz zur Basisrente bist du nicht an jahrzehntelange Vertragsbedingungen gebunden – und das verschafft dir deutlich mehr finanzielle Freiheit.

Fazit: Basisrente realistisch einordnen und smarter Vermögensaufbau

Die Basisrente bietet keinen echten Steuervorteil, sondern lediglich einen Steueraufschub. Dein Geld ist über Jahrzehnte gebunden, die Kosten können eklatant hoch sein, und Flexibilität gibt es praktisch nicht. Glücklicherweise gibt es deutlich bessere Wege, Steuern zu sparen und gleichzeitig Vermögen aufzubauen – Methoden, bei denen du die Kontrolle über dein Kapital behältst und die Renditechancen oft höher sind.

Wie schon eingangs versprochen: Es gibt nicht die eine perfekte Strategie, sondern eine individuell auf deine Situation zugeschnittene Lösung. Genau hier liegt der Unterschied zwischen Produktverkauf und echter, unabhängiger Finanzberatung.

Mit dem Wissen über die versteckten Nachteile der Basisrente kannst du nicht nur viel Geld sparen, sondern auch deine finanziellen Möglichkeiten langfristig erweitern. Ziel ist nicht, die Basisrente pauschal schlechtzureden, sondern sie realistisch einzuordnen und gegebenenfalls durch flexiblere, renditestärkere Alternativen zu ersetzen.

Wenn du jetzt überlegst: „Wie sieht das konkret für meine persönliche Situation aus?“, ist der nächste Schritt einfach. Als unabhängiger Honorarberater biete ich dir an, eine maßgeschneiderte Strategie zu entwickeln – ohne Provisionen, ohne Produktzwang, dafür mit echtem Mehrwert für deine Altersvorsorge und deinen Vermögensaufbau. Buche dir ein honorarfreies Erstgespräch, damit wir gemeinsam schauen können, wo du stehst, welche Optimierungen möglich sind und wie deine persönlichen Ziele aussehen. Ein ehrlicher, transparenter Blick auf deine finanzielle Zukunft.

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dein Sven Stopka.