Betriebsrente

Moderne Betriebsrente: So profitieren Unternehmen und Mitarbeiter

Lesezeit: 5 min

25. Dezember 2025

Die Betriebsrente gilt seit Jahrzehnten als fester Bestandteil der Altersvorsorge in deutschen Unternehmen. Viele Arbeitgeber setzen dabei automatisch auf Versicherungsmodelle wie die Direktversicherung – ohne zu hinterfragen, ob diese Lösung wirklich im besten Interesse von Unternehmen und Mitarbeitern ist. Doch genau hier liegt das Problem: Klassische Modelle entziehen dem Betrieb Jahr für Jahr wertvolle Liquidität, bieten Arbeitnehmern nur magere Renditen und bergen zudem unterschätzte rechtliche Risiken.

Die gute Nachricht: Es gibt Alternativen. Eine moderne, versicherungsfreie Betriebsrente kann nicht nur die Steuerlast senken und die finanzielle Flexibilität im Unternehmen erhöhen, sondern sorgt gleichzeitig dafür, dass Mitarbeiter im Alter bis zu 70 Prozent mehr Leistung erhalten. Warum dieses Modell für viele GmbHs die bessere Wahl ist und wie es sich in der Praxis umsetzen lässt, erfährst du in diesem Artikel.

Betriebsrente über Versicherungen: Vier Risiken, die kaum jemand anspricht

Starten wir mit einem unbequemen, aber wichtigen Fakt: Die klassische Betriebsrente – etwa über eine Direktversicherung – ist ein Relikt aus dem letzten Jahrhundert. Warum das so ist?

Sie entzieht deinem Unternehmen dauerhaft Liquidität. Jeder Euro, der in eine Versicherung fließt, fehlt dir für Investitionen, Wachstum oder die Ablösung von Krediten.

Die Renditen sind ernüchternd. Nach Abzug sämtlicher Kosten – und die sind bei Versicherungsprodukten oft erheblich – bleiben für deine Mitarbeiter in vielen Fällen weniger als zwei Prozent Rendite pro Jahr übrig. Angesichts der aktuellen Zinslage ist das schlicht unattraktiv.

Viele Unternehmer unterschätzen die rechtlichen Risiken. Denn auch wenn du die Betriebsrente an eine Versicherung auslagerst, haftest du als Arbeitgeber weiterhin für die zugesagten Leistungen – und das nicht selten über Jahrzehnte hinweg.

Die vermeintlichen steuerlichen Vorteile sind oft nur die halbe Wahrheit. Zwar sparen deine Mitarbeiter heute Steuern und Sozialabgaben, doch im Ruhestand werden die Auszahlungen voll versteuert und sind zusätzlich beitragspflichtig in Kranken- und Pflegeversicherung. Durch höhere Beitragssätze im Alter bleibt von der erhofften Rente häufig deutlich weniger übrig.

Hast du dir bei der Einrichtung deiner Betriebsrente diese Punkte bewusst gemacht – oder hat dir ein Berater einfach gesagt: „Das ist gut für alle Beteiligten“?

Die bessere Alternative: Versicherungsfreie Betriebsrente

Kommen wir zur guten Nachricht: Es gibt eine Alternative zur klassischen Betriebsrente, die sowohl für Unternehmer als auch für Mitarbeiter echte Vorteile bietet – die versicherungsfreie Betriebsrente.

Der Kern des Modells ist einfach: Anstatt das Geld an eine Versicherung abzuführen, bleibt es im Unternehmen und arbeitet dort für dich. Dadurch mindert sich nicht nur dein Gewinn, wodurch du erhebliche Steuern sparst, sondern du sicherst dir auch zusätzliche Liquidität, die du flexibel einsetzen kannst – für Investitionen, die Tilgung von Krediten, die Modernisierung des Fuhrparks oder den Kauf neuer Maschinen. Aus dem bisherigen Liquiditätsabfluss wird ein klarer Liquiditätsvorteil.

Natürlich braucht es ein durchdachtes Konzept, um die zugesagten Leistungen später zuverlässig auszuzahlen. Dafür gibt es jedoch bewährte, rechtssichere Modelle, die individuell mit Steuerberatern, Juristen und Wirtschaftsprüfern gestaltet werden.

Das Ergebnis: Ohne die hohen Kosten klassischer Versicherungen profitieren deine Mitarbeiter von deutlich höheren Auszahlungen – oft 50 bis 70 Prozent mehr im Vergleich zur herkömmlichen Betriebsrente. Das ist nicht nur eine finanzielle Verbesserung, sondern auch ein starkes Signal der Wertschätzung und eine zukunftssichere Form der Altersvorsorge.

Praxisbeispiel: Wie eine GmbH durch eine versicherungsfreie Betriebsrente profitiert

Ein anschauliches Beispiel zeigt, wie groß der Unterschied zwischen klassischer und versicherungsfreier Betriebsrente sein kann.

Uwe, Geschäftsführer einer GmbH mit 25 Mitarbeitern, setzte jahrelang auf Betriebsrenten in Form von Direktversicherungen – mal über die Bank, mal über einen Versicherungsvertreter. Jährlich flossen so viele tausend Euro an Versicherungsunternehmen ab. Das Problem: Die Mitarbeiter nahmen die Betriebsrente kaum wahr oder wertschätzen sie. Für Uwe bedeutete das einen stetigen Liquiditätsabfluss, ohne erkennbaren Nutzen für sein Unternehmen oder seine Belegschaft.

Frustriert wandte er sich an uns – und wir entwickelten gemeinsam ein versicherungsfreies Modell. Das Ergebnis war eindeutig: Die zehntausenden Euro, die bislang jedes Jahr abgeflossen waren, blieben nun im Unternehmen und stärkten seine Liquidität. Mit dem frei gewordenen Kapital konnte Uwe einen teuren Kredit ablösen und spart seither jährlich über 5.000 Euro an Zinskosten.

Auch die Mitarbeiter profitierten: Sie erhielten mit dem neuen Modell bis zu 60 Prozent höhere Leistungen im Vergleich zur klassischen Direktversicherung – und das bei gleichem finanziellen Aufwand für Arbeitgeber und Arbeitnehmer.

Uwes Fazit nach einem Jahr fiel eindeutig aus: „Ich ärgere mich nur, dass ich das nicht schon früher gemacht habe. Meine Hausbank ist zwar nicht begeistert, aber mein Steuerberater und meine Mitarbeiter umso mehr.“

Die Vorteile der versicherungsfreien Betriebsrente im Überblick

Nachdem wir uns die Schwächen der klassischen Modelle angeschaut haben, wird klar: Eine versicherungsfreie Betriebsrente bietet gleich mehrere entscheidende Vorteile – sowohl für dich als Unternehmer als auch für deine Mitarbeiter.

Vorteile für Unternehmer

Mehr Liquidität, statt dauerhaftem Geldabfluss bleibt das Kapital im Unternehmen.

Steuerersparnis, durch geschickte Gestaltung reduziert sich deine Steuerlast spürbar.

Unabhängigkeit – weniger Abhängigkeit von Banken und Versicherungen.

Rechtssicherheit – professionelle, geprüfte Konzepte sorgen für klare Strukturen.

Stärkere Mitarbeiterbindung – bessere Leistungen steigern Wertschätzung und Loyalität.

Vorteile für Mitarbeiter

Bis zu 70 % höhere Auszahlungen im Vergleich zu Versicherungslösungen.

Weniger Kostenbelastung, da keine hohen Versicherungskosten die Rendite schmälern.

Mehr Transparenz über die zugesagten Leistungen.

Bessere Altersvorsorge und damit mehr Sicherheit im Ruhestand.

Für wen eignet sich die Lösung?

Besonders sinnvoll ist dieses Modell für GmbHs ab etwa zehn Mitarbeitern. Die versicherungsfreie Betriebsrente ist rechtlich geprüft, wird von Steuerberatern empfohlen und hat sich seit Jahrzehnten bewährt – auch wenn die Versicherungsbranche kein großes Interesse daran hat, dass Unternehmer davon erfahren. Das System funktioniert nicht nur heute, sondern auch langfristig zuverlässig.

Fazit: Warum eine versicherungsfreie Betriebsrente die bessere Wahl ist

Die klassische Betriebsrente über Direktversicherung entzieht deinem Unternehmen Liquidität, liefert geringe Renditen und birgt oft unterschätzte Haftungsrisiken. Die versicherungsfreie Betriebsrente hingegen stärkt dein Unternehmen finanziell, senkt die Steuerlast und ermöglicht deinen Mitarbeitern deutlich höhere Leistungen – und das bei gleichem Aufwand für dich.

Wie bei unserem Praxisbeispiel sind die jährlichen Einsparungen von zehntausenden Euro und die verbesserten Leistungen für die Mitarbeiter kein Einzelfall. Ähnliche Ergebnisse sehen wir in fast allen Unternehmen, mit denen wir arbeiten. Die konkreten Zahlen variieren je nach Unternehmensgröße und Situation, doch das Prinzip bleibt immer gleich: Behalte die Kontrolle über dein Geld, statt es an Versicherungen abzugeben.

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Das Modell ist eine der seltenen Situationen im Geschäftsleben, in der wirklich alle Beteiligten profitieren. Jedes Unternehmen ist anders, deshalb bieten wir eine individuelle Prüfung an. In nur 30 Minuten können wir anhand weniger Kennzahlen berechnen, welche Vorteile für dein Unternehmen möglich sind – heute, in fünf Jahren und sogar in 30 Jahren.

Wenn du herausfinden möchtest, wie viel Potenzial in deiner Betriebsrente steckt, vereinbare jetzt ein 30-minütiges honorarfreies Erstgespräch. So kannst du direkt erfahren, wie dein Unternehmen von einer versicherungsfreien Betriebsrente profitiert.

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Bis dahin, bleibe klug, planbar und renditestark investiert – mit einer Betriebsrente, die wirklich allen Beteiligten zugutekommt. Viele Grüße,

dein Sven Stopka.