Der erste Kontakt mit dem Thema Finanzen und schon überfordert? Es geht um den allerersten Kontakt mit dem Thema finanzielle Bildung und warum viele gleich zu Anfang schon damit überfordert sind. Was du beim Start ins Berufsleben beachten solltest, erfährst du in folgendem Beitrag.
Auch dieses Jahr starten wieder viele Schülerinnen und Schüler ihre Ausbildung und kommen das erste Mal in Kontakt mit dem Thema finanzielle Bildung, Vermögensaufbau, Altersvorsorge und ähnlichen Themen.
Wenn die Ausbildungen beginnen, wittern Banken, Versicherungen und Vertriebe wieder ihre Chance, jungen, ahnungslosen Menschen ihre Produkte zu verkaufen. Warum ist das ein Problem? Wie schon so oft erwähnt, fehlt es der Mehrzahl an Jugendlichen an finanzieller Bildung. Sie können die angepriesenen Produkte dadurch nicht bewerten. Erst über die Jahre, vielleicht auch erst Jahrzehnte später, merken sie, dass ihre Entscheidung eine Fehlentscheidung war. Durch den Mangel an finanzieller Bildung verstehen sie erst viel zu spät, welche Verträge sie dort abgeschlossen haben. Wer mich kennt, weiß, dass es mir ein großes Anliegen ist, mit meinem Podcast und Blog, diese Lücke an finanzieller Bildung zu schließen und Finanzwissen zu vermitteln.
Leichte Beute für Banken und Versicherungen, wenn es an finanzieller Bildung fehlt
Welche Produkte werden jungen Menschen ohne finanzielle Bildung häufig verkauft und warum lohnen sich diese Produkte nicht?
Der Bausparvertrag
Hier hätten wir als Klassiker wohl den Bausparvertrag. Häufig werden Menschen ohne finanzielle Bildung mit den vermögenswirksamen Leistungen geködert, die in den Bausparvertrag einfließen. Diese vermögenswirksamen Leistungen werden vom Arbeitgeber bezahlt, meistens in der Spanne zwischen 6 und 40 € im Monat. Oft ist das Argument, es gibt dafür eine Wohnungsbauprämie. Das ist auch soweit korrekt. Die Wohnungsbauprämie beträgt 45 € im Jahr als Single und 90 € als Ehepaar. Allerdings darf dein zu versteuerndes Einkommen als Single nicht über 25.600 € im Jahr liegen und als Ehepaar bei 51.200 €. Die Bausparsummen werden häufig sehr hoch gesetzt, damit auch am Anfang schon eine ordentliche Abschlussprovision für den Verkäufer dabei herausspringt. Es gibt darauf heute eine kaum nennenswerte Rendite von sage und schreibe 0,1 % vor Kosten. Die statistische Inflation liegt aber schon bei 2 % jährlich. Das bedeutet, du bekommst 0,1 % gutgeschrieben, es werden dir aber 2 % abgezogen. Das macht unterm Strich einen Saldo von -1,9 % pro Jahr.
Die Rentenversicherung
Eine beliebte Variante der Rentenversicherung ist die Riester Rente. Als Auszubildende*r erhältst du 175 € Grundzulage im Jahr und einen Starter-Bonus von 200 €. Das hört sich zunächst relativ attraktiv an, doch schaust du dir die Produkte im Detail an, wirst du ganz schnell merken, dass diese Produkte nicht unbedingt das sind, wofür du sie hältst. Auch hier hinterfragt man leider oft erst, wenn ein gewisses Maß an finanzieller Bildung vorhanden ist.
Die Riester Rente hat verschiedenste Ausgestaltungen. Auf der einen Seite kannst du später das Vermögen nicht zu 100 % kapitalisieren. Du kannst es nur zu 30 % herausnehmen. Du hast zwar während der Laufzeit einen steuerlichen Vorteil, du musst aber auf der anderen Seite die Rente später zu 100 % nachgelagert versteuern. Zumindest dann, wenn du ab 2040 in Rente gehst. Ein steuerlicher Vorteil sollte nie ein Pro-Argument für ein Produkt sein. Ich persönlich halte nicht viel von der Riester Rente, ebenso wenig, wie von vielen anderen Versicherungsprodukten. Im Einzelfall ist das natürlich genauer zu prüfen. Du kannst mich jederzeit gerne ansprechen. Ich empfehle dann jemanden, der dich zu diesem Thema ausführlich beraten kann. Ich selbst verkaufe keine Riester Renten.
Die meist verbreitere Variante der Rentenversicherung, die verkauft wird. Oft wird die bAV mit dem Argument verkauft, du hättest später eine auskömmliche Rentenhöhe, die angesparte Summe ließe sich kapitalisieren und vieles mehr. Was nicht erwähnt wird, sind die Nachteile und diese sind schwer zu erkennen, wenn es an finanziellem Grundwissen fehlt.
- Erstens, du hast eine 100 % nachgelagerte Besteuerung. Das heißt, wenn du beispielsweise eine Auszahlung von 200.000 € bekommen solltest, musst du diese 200.000 € voll versteuern.
- Zweitens musst du das Ganze mit dem vollen Krankenversicherungsbeitrag verbeitragen und dem vollen Beitrag für die Pflegeversicherung.
Die Steuerabgaben und Sozialversicherungsbeiträge werden vermutlich steigen. Das dürfte mittlerweile auch denjenigen ohne jegliche finanzielle Bildung klar sein. Und auch, wenn der Arbeitgeber dort gewisse Zuschüsse bezahlt, musst du dich immer fragen, was bringt es mir am Ende des Tages? Wenn du da Fragen zu hast, komme gerne auf mich zu, ich unterstütze dich kostenfrei.
Die privaten Rentenversicherungen
Hier ist eine sehr hohe Rentenbezugsdauer hinterlegt und es wird geködert mit dem Ammenmärchen der lebenslangen Rente. Lasse dich hier nicht ins Bockshorn jagen. Wenn du einen Vertrag hast, der dir eine höhere Rendite bringt, hast du ein höheres Ergebnis. Durch das höhere Ergebnis kannst du hinten raus auch deine Rentenzeit entsprechend finanzieren. Eine Rentenversicherung ist nichts anderes, als eine Wette auf dein Leben. Diese Wette wird, in der Regel, immer der Versicherer gewinnen. Lese dazu den Paragrafen 314 VAG und frage dich, ob du ein solches Produkt abschließen möchtest.
Der Fondssparplan
Wenn du als Auszubildende*r dann noch etwas Geld übrig hast, wird dir sicher auch der Fondssparplan von einem Kooperationspartner oder Verbundpartner aus dem eigenen Hause angepriesen. Ein solcher inkludiert meist aktive Fonds. Die Krönung ist dann noch ein monatlicher Ausgabeaufschlag von 5 % auf den Sparbetrag und hohe laufende Kosten von 1,3 bis etwa 2 % pro Jahr. Diese Kosten rechtfertigen nicht das letztlich schlechte Ergebnis und wenn du gewisses finanzielles Grundwissen hast, kannst du so etwas leichter bewerten. Die Ergebnisse von aktiven Fonds sind auf Dauer nicht besser, als die Ergebnisse des Marktes. Daher: Aktives Management lohnt sich nicht.
Weiterhin habe ich auch schon häufiger erlebt, dass Auszubildenden in der allerersten Ausbildung eine private Haftpflichtversicherung oder Rechtsschutzversicherung angedreht wurde. In der Regel sind Auszubildende in der Erstausbildung oder auch Student*innen des Erststudiums noch über die Eltern versichert. Sollte sich hier etwas geändert haben, so ist dieser Zug an mir vorbeigefahren. Prüfe hier bitte in die Verträge deiner Eltern.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung
Was du bitte unbedingt vermeiden solltest, sind Berufsunfähigkeitsversicherungen unter 1.000 € monatlicher Rente.
Alleine in diesem Jahr habe ich schon dreimal erlebt, dass den Auszubildenden aufgrund fehlender finanzieller Bildung Berufsunfähigkeitsversicherungen mit 500 € monatlicher Rente verkauft wurden. Noch schlechter kann man einen Kunden nicht beraten. Ich frage mich ernsthaft, wie ein Berater solch einen Mist verkaufen kann. Hier wird mit Existenzen von Menschen gespielt, nur um Vertriebsziele zu erreichen. Das ist unseriös, inkompetent und hat nichts mit Absicherung zu tun.
Mit finanzieller Bildung gegen trügerische Finanzprodukte
Finanzielle Bildung sollte bereits in den Schulen vermittelt werden. Mit vielen Schulen habe ich den Kontakt gesucht und angeboten, finanzielle Bildung zu vermitteln, komplett ohne Werbung und ohne Eigeninteressen. Einfach aus der inneren Haltung heraus, weil ich jungen Menschen Finanzwissen mit auf den Weg geben möchte, um später bessere finanzielle Entscheidungen treffen zu können. Die Resonanz: Das brauchen wir nicht, das wollen die Schüler nicht. Es gibt aber inzwischen sehr viele Umfragen untern Schülern, bei denen herauskommt, dass finanzielle Bildung sehr wohl gewünscht ist. Das widerspricht den Aussagen der Schulen. Ich habe das Gefühl, dass das Schulsystem die Schüler dumm halten will, denn würden mehr junge Menschen früh finanzielle Bildung erfahren, würde vielleicht das eine oder andere System nicht mehr funktionieren.
Mir ist deine finanzielle Bildung wichtig, damit Banken und Versicherungen dir keine Produkte verkaufen können, die für dich letztlich komplett unwirtschaftlich sind. Dazu benötigst du finanzielles Grundlagenwissen. Ich halte auch Vorträge, wie du weißt und wenn Schulen nicht möchten, dass finanzielle Bildung in Schulen stattfindet, dann machen wir es halt anders. Wenn du Schüler oder Studentin bist und Lust hast, dir finanzielles Wissen anzueignen, dann kontaktiere mich gerne und lass uns gemeinsam einen Vortrag organisieren. Trommele dazu gerne 10-20 Leute zusammen. Ich halte diesen Vortrag komplett kostenfrei.
Wenn du Hörer meines Podcasts bist, freue ich mich über eine Rezension bei iTunes und über dein Teilen und Empfehlen meiner Kanäle. Du bist herzlich willkommen in meiner geschlossenen Facebook-Gruppe „Vermögensaufbau abseits der Masse“, wo wir uns näher zum Thema austauschen können und mehr zu mir findest du auch auf Instagram. Nur wer sich mit dem Thema Finanzen auseinandersetzt, kann in Zukunft weisere Entscheidungen treffen und seinen Vermögensaufbau vorantreiben. Dabei möchte ich helfen. Wir müssen unabhängiger von Versicherern und Banken werden. Ich hoffe dabei auf deine Unterstützung, denn nur so kommen wir dem Ziel näher. Ich bedanke mich und hoffe, der Beitrag hat dir weitergeholfen. Bis zum nächsten Mal,
dein Sven Stopka.
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