Deine Rente wird nicht reichen. Das ist keine Schwarzmalerei – das ist Mathematik. Selbst wenn du heute anfängst, monatlich 1.000 Euro zurückzulegen, und das ist schon eine beachtliche Summe, und obendrauf die gesetzliche Rente in vollen Ansprüchen erhältst, wirst du im Rentenalter trotzdem ein Defizit haben. Heute zeige ich dir, warum selbst ein durchdachter Plan für die private Altersvorsorge scheitern kann – und was du dagegen tun kannst.
Machen wir es konkret – Tom, 42 Jahre alt, Durchschnittsverdiener mit 54.000 Euro im Jahr. In 25 Jahren will er in Rente gehen. Tom macht eigentlich alles richtig: Er nimmt 37.500 Euro Erspartes und packt sie in einen Fonds-Sparplan. Zusätzlich zahlt er monatlich 1.025 Euro ein – alles, was sein Budget zulässt.
Das Ergebnis zum Rentenbeginn: ein Vermögen von rund 860.000 Euro. Über eine 4-Prozent-Entnahmestrategie zahlt er sich davon monatlich 2.200 Euro nach Steuern aus. Zusammen mit seiner gesetzlichen Rente hat Tom im Alter knapp 4.100 Euro im Monat zur Verfügung. Klingt fantastisch, oder?
Doch jetzt kommt der Genickbruch: die Inflation. Bei nur 2 Prozent Inflation braucht Tom in 25 Jahren über 5.000 Euro im Monat, um denselben Lebensstandard zu finanzieren. Tom hat alles richtig gemacht – und trotzdem fehlt ihm am Ende fast 1.000 Euro monatlich.
Das ist die unbequeme Wahrheit über unser Rentensystem. Aber genau das ist auch der Grund, den Kopf nicht hängen zu lassen. Hätte Tom nämlich gar nichts gemacht, würden ihm monatlich über 3.000 Euro fehlen – ein Betrag, den man im Alter kaum noch aufholen kann.
Was kannst du also tun, um nicht wie Tom zu enden – oder besser noch, deine Lücke gar nicht erst entstehen zu lassen?
Der wichtigste Punkt: Nicht zögern. Zeit ist beim Vermögensaufbau ein entscheidender Faktor. Würde Tom nur ein einziges Jahr mit dem Investieren warten – und ein Jahr ist nicht viel Zeit – sinkt sein Endkapital um rund 60.000 Euro. Bei drei oder fünf Jahren Wartezeit summiert sich das zu einem Betrag, der eine echte Versorgungslücke im Alter bedeuten kann.
Eine gute private Altersvorsorge steht nicht allein. Sie braucht mehrere Säulen – und eine davon ist die betriebliche Altersvorsorge (bAV). Aber Achtung: bAV ist nicht gleich bAV. Viele Betriebe bieten unwissentlich den Wolf im Schafspelz an.
Achte auf drei Dinge:
Wenn dein Arbeitgeber sich auf eine vernünftige bAV nicht einlassen will und nur den Standard anbietet, frag wenigstens nach mehr Gehalt. Dieses zusätzliche Geld kannst du direkt in deine private Vorsorge investieren – oder du suchst dir einen Nebenjob. Dein Einkommen zu erhöhen ist der einzige Hebel, mit dem du wirklich mehr in deine Altersvorsorge investieren kannst, ohne an anderer Stelle zu verzichten.
Im Beispiel von Tom wurde mit 6 Prozent Rendite gerechnet – ein realistischer Wert bei breiter Streuung. Wer etwas risikoreicher investiert, kann am Ende eine höhere Rendite erzielen und damit seine Lücke weiter verkleinern. Entscheidend ist dabei, die eigene Risikobereitschaft realistisch einzuschätzen – und nicht von der aktuellen Marktstimmung abhängig zu machen.
Wenn du dich später in der Entnahmephase befindest, lohnt sich außerdem ein Blick darauf, wie du dein Kapital im Ruhestand sinnvoll abrufst – denn auch hier gibt es deutliche Unterschiede zwischen den Strategien. Mehr dazu findest du in diesem Beitrag: Rente aus dem Depot: 5 Entnahmestrategien im Check.
Ein wichtiger Faktor für eine beruhigte private Altersvorsorge ist die Wahl des richtigen Beraters. Jemand, der von außen auf deine Situation blickt, kann die passenden Produkte identifizieren – das ist Gold wert.
Aber Vorsicht: Wer auf Provisionsbasis arbeitet – viele Finanzvertriebe, Versicherungsmakler und -vertreter – ist kein Berater, sondern ein Verkäufer. Diese Personen bieten dir nicht zwingend das, was für dich gut ist, sondern das, was für sie selbst am lukrativsten ist. Natürlich gibt es Ausnahmen. Aber wer sich von dieser Aussage angesprochen fühlt, hat vermutlich gerade selbst die Antwort gefunden.
Ein letzter Punkt, der schwer klingt, aber positiv gemeint ist: Wenn die Rente für deinen Lebensunterhalt nicht ausreichen wird, bedeutet das nicht automatisch, komplett aufzuhören zu arbeiten.
Bei einer Lebenserwartung von 100 Jahren oder mehr kann ein Minijob im Rentenalter den entscheidenden Unterschied machen – und das Geld landet direkt in deiner Tasche, ohne große Abzüge. Ein, zwei oder vier Jahre länger gesund arbeiten, ist gut investierte Lebenszeit. Natürlich nur, solange deine Gesundheit es zulässt und du es wirklich möchtest.
Am schönsten wäre es natürlich, wenn sich am aktuellen Rentensystem grundlegend etwas ändern würde. Solange das nicht passiert, bleibt eine ausreichende private Altersvorsorge der zuverlässigste Weg, um die Lücke zwischen gesetzlicher Rente und tatsächlichem Bedarf zu schließen.
Toms Beispiel zeigt: Selbst ein durchdachter Plan kann an der Inflation scheitern – aber wer früh anfängt, mehrere Säulen aufbaut und die richtigen Partner an seiner Seite hat, hat eine deutlich bessere Ausgangsposition als jemand, der gar nichts tut.
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Bleibe klug, planbar und renditestark investiert. Bis zum nächsten Mal,
dein Sven Stopka.